Юристы и адвокаты по гражданскому праву

Юридическая онлайн консультация по гражданским делам

О банкротстве в отношении ломбардов

Проблемы правового регулирования банкротства ломбардов.

В данной статье речь пойдет о процедуре банкротства ломбарда как субъекта гражданских правоотношений. До недавнего времени вопросы несостоятельности (банкротства) помимо Гражданского Кодекса Российской федерации № 97- ФЗ от 14.12.1994 (Далее ГК РФ), регулировались двумя Феде­ральными Законами от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 13.07.2015) «О несостоятельности (банкротстве)» и «О банкротстве кре­дитной организации» от 25.02.1999 г. №40-ФЗ[ (далее Закон о банкротстве и Закон о банкротстве кредитных организаций соответственно). Закон о банкротстве устанавливал и устанав­ливает основания и порядок признания субъектов граждан­ских правоотношений несостоятельными и порядок расчета с кредиторами в случае признания таковыми. Закон о бан­кротстве кредитных организаций устанавливал особенности банкротства банков, банковских и кредитных организаций, где в качестве основного участника данных правоотношений указывал Центральный Банк РФ как основного регулятора кредитной политики.

Особенности применения законодательства о банкротстве в отношении ломбардов

На сегодняшний момент Закон о банкротстве кредитных организаций не действует, а особенности банкротства орга­низаций со специальным статусом, в том числе и кредитных организаций, регулирует Закон о банкротстве. Центробанк РФ является органом, контролирующим деятельность лом­бардов, а ломбарды подотчетны Центробанку РФ. Измени­лось ли что-либо в связи с подобными изменениями.

В своих статьях я привожу доводы о том, что ломбард должен иметь статус кредитной организации, ибо это упро­стило бы взаимоотношения между ломбардом и кредитора­ми по многим вопросам, в особенности по вопросам договор­ных взаимоотношений между ломбардом и физическими лицами- заемщиками. Основным аргументом в пользу дан­ного утверждения я считаю сходство данных отношений с отношениями по кредитованию банками и кредитными ор­ганизациями граждан под залог имущества - субъектом от­ношений и в том и в другом случае являются организации, специализирующиеся на выдаче денежных средств под залог имущества, и в том и в другом случае в качестве существенных условий выступают такие условия как предмет залога (инди­видуально - определенная вещь), оценка стоимости данной вещи, размер передаваемых денежных средств, условия воз­врата (фиксированный процент, подлежащий выплате).

Однако, согласно действующему законодательству субъ­ектом кредитного договора или договора кредита считается специализированная организация- банк или иная кредит­ная организация. Различные ученые правоведы проводили исследования относительно сущности и правового статуса ломбарда и его места в структуре банков и кредитных орга­низаций. Кто-то считал, что ломбард стоит на нижних эта­жах кредитно-финансовой системы Российской Федерации. Однако назвать ломбард банковской или кредитной орга­низаций никто не решался, ибо согласно Закону о банках и банковской деятельности кредитной организацией считается та организация, которая привлекает или аккумулирует де­нежные средства у населения, а также проводит сделки с фи­нансовыми средствами и финансовыми потоками. Ломбард всего лишь выдает денежные средства под залог движимого имущества, а источник данных средств у ломбарда законода­тель не уточняет и уточнять не требует.

Но тем не менее, придание законодателем особого стату­са ломбарду как субъекту предпринимательской деятельно­сти требует уточнения, поскольку законодатель в принципе исключает занятие ломбардом иными видами предприни­мательской деятельности помимо сделок, осуществляемых ломбардом в соответствии с Законом о ломбардах. В своем исследовании «Квазибанки и квазибанковские организации»

О.  А. Тарасенко вводит такое понятие как «квазибанковская организация», и при этом приходит к выводу, что среди прочего вопреки различным утверждениям ломбард не яв­ляется ни «квазибанком», ни «квазибанковской организаци­ей». Однако в ее исследование не вводится такое понятие как «квазикредитная организация», т.е. организация, которая не является ни банковской, ни кредитной лишь только потому, что не привлекает денежные средства у клиентов для целей совершения банковских организаций, но при этом осущест­вляющее финансирование по запросу того или иного субъек­та на условиях, указанных в законе или в соглашении сторон.

Такой «квазикредитной организацией» мог бы стать ломбард, и его статус должен быть урегулирован именно за­конодательством о ломбарде. Введение понятия «квазикре­дитная организация» позволило бы нам не относить ломбард ни к субъектам банковской или финансовой деятельности, ни к субъектам среднестатистической предпринимательской деятельности, а договор предоставления денежных средств ломбардом под залог движимого имущества считать догово­ром предоставления кредита, тем более что Закон о ломбар­дах именно так и называет процесс предоставления денеж­ных средств - кредитованием, а к ломбарду применить все правила для предоставления гражданам кредита под про­цент.

На сегодняшний день процедура банкротства субъектов предпринимательской деятельности и субъектов финансо­вой деятельности различна, начиная с установления призна­ков банкротства, и заканчивая процедурами банкротства с момента поступления заявления в арбитражный суд до окон­чания - ликвидации юридического лица как следствие бан­кротства. Так, одним из признаков банкротства кредитной организации является неспособность кредитной организа­ции удовлетворить требования кредиторов в течение двух не­дель по зарплате сотрудников, по требованиям вкладчиков. Признаками банкротства субъекта предпринимательской деятельности являются неспособность удовлетворить требо­вания кредиторов на сумму свыше трехсот тысяч рублей в течение трех месяцев.

При банкротстве кредитных организаций не применя­ются следующие процедуры: наблюдения, внешнее управле­ние и мировое соглашение (ст. 189.9 Закона о банкротстве)[7]. При этом при обращении взыскания на заложенное имуще­ство при банкротстве не применяется реализация во внесу­дебном порядке. Однако право на реализацию заложенного имущества во внесудебном порядке законодатель допускает, если такая возможность предусмотрена договором между залогодателем и залогодержателем. Установление для лом­бардов процедуры банкротства кредитных организаций при­вело бы к ограничению прав как ломбардов, так и заемщиков - потребителей их услуг. Также является недопустимым воз­можность упрощения инициирования процедуры банкрот­ства ломбардов по тем же основаниям, что предусмотрены для финансовых и кредитных организаций. Тем более, что Центральный банк РФ не является обеспечительным гаран­том деятельности и кредитоспособности ломбардов. При этом источником финансирования деятельности ломбардов не является привлечение денежных средств (вкладов) физи­ческих и юридических лиц, и финансовые средства не могут быть предметом деятельности ломбарда в силу специфично­сти его правоспособности.

К мерам по предупреждению банкротства кредитной организации в соответствии со ст. 189.9 Закона о банкротстве относят финансовое оздоровление, назначение временной администрации при участии Банка России и реорганизация кредитной организации. Все эти меры предлагаются зако­нодательством о банкротстве в свете участия Банка России как особого субъекта правового регулирования деятельности кредитной организации. Так, отзывая лицензию на деятель­ность кредитной организации, Банк России непосредственно участвует в деятельности по предупреждению банкротства. А в отношении некредитных организаций, в отношении которых Банк России осуществляет надзор, и в частности, ломбардов, Банк России таких полномочий не имеет, а на­деление такими полномочиями Банка России не решит про­блему заемщиков как меру по защите их прав при банкрот­стве ломбарда.

Исходя из вышеизложенного напрашивается вывод: при придании ломбарду статуса «квазикредитной» организации необходимо сохранить процедуру банкротства юридического лица, предусмотренную гражданским кодексом и не предпола­гающую банкротство кредитной организации, ибо Центробанк РФ может лишь инициировать эту процедуру, но не принимать участие как основного регулятора данной деятельности.

Банкротство ломбарда как субъекта предприниматель­ской деятельности, несмотря на «квазикредитный» статус, следует проводить по процедурам, принятым для субъектов предпринимательской деятельности, предусмотренной За­коном о банкротстве. Это избавит нас от необходимости ини­циации досрочного погашения займов физических лиц, что упростит защиту прав заемщиков, имеющих статус потреби­телей в соответствии с действующим законодательством.

СОКОЛОВ Юрий Владимирович
старший преподаватель кафедры гражданского права и процесса Государственного университета управления

  • All
  • Договор купли продажи
  • Долевое строительство
  • Неустойка
  • ОСАГО
  • Принятие наследства
  • автогражданская ответственность
  • авторское право
  • агентский договор
  • адвокатура
  • акт приема передачи животного по договору купли продажи
  • алименты
  • аренда земли
  • банковская тайна
  • банкротство
  • банкротство гражданина
  • бенефициар
  • военная ипотека
  • возмещение убытков
  • возмещение ущерба
  • выгодоприобретатель
  • государственная регистрация залога исключительных прав
  • государственная регистрация недвижимости
  • гражданское право
  • гражданско правовая ответственность
  • доверительное управление
  • договор ипотеки
  • договор купли продажи животных
  • договор на оказание медицинских услуг
  • договорное наследование
  • договор об участии в долевом строительстве
  • договор поручения
  • договор поставки
  • договор потребительского микрозайма
  • договор страхования
  • договор условного депонирования
  • договор хранения
  • договор эскроу счета
  • дорожно транспортные происшествия
  • жилищная собственность
  • завещание
  • закон о банкротстве\
  • защита авторских прав
  • защита жилищных прав
  • исключение из ЕГРЮЛ
  • исключительное право
  • коммерческая тайна
  • кредитная организация
  • купля продажа недвижимости
  • ломбард
  • материнский капитал
  • медиация
  • медицинская деятельность
  • медицинская тайна
  • наследование
  • наследственный договор
  • наследство
  • недвижимое имущество
  • несовершеннолетний собственник жилья
  • нотариат
  • нотариус
  • обманутые дольщики
  • обращение взыскания на имущество должника
  • органы опеки и попечительства
  • парковочное место
  • подрядные работы
  • право автора на макияж
  • право автора на тату
  • правовой режим и правовое регулирование оборота животных
  • правовой режим медицинской тайны
  • право ребенка на алименты
  • предпринимательский договор
  • прекращение договора
  • пропуск срока принятия наследства
  • расторжение брака
  • самозанятые лица
  • семейное насилие
  • совместное банкротство супругов
  • суррогатное материнство
  • товарный знак
  • трансграничное усыновление
  • условное депонирование
  • участник долевого строительства
  • фиктивный брак
load more hold SHIFT key to load all load all
Правовые онлайн консультации юристов осуществляет проект при содействии ЕВРАЗИЙСКОГО ЮРИДИЧЕСКОГО ЖУРНАЛА (издается при содействии Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА). Международный научный и научно-практический юридический журнал.).