Субъективное гражданское право является одной из главных категорий цивилистики и определяет статус физи­ческих, юридических лиц, государства и его административ­но-территориальных единиц.

Страхование права и интересов субъектов гражданских правоотношений осуществляется в виде договора страхова­ния (добровольного или обязательного). При этом в догово­ре страхования каждая из сторон имеет и права, и обязанно­сти. Нас, прежде всего, интересует категория субъективного гражданского права в страховом обязательстве в виде догово­ра страхования, трактование сути данной категории.

К вопросу о категории субъективного гражданского права в договоре страхования

Как и любой договор, договор страхования служит осно­ванием возникновения гражданско-правового обязательства.

Основоположник казахстанской школы цивилистов Ю.Г. Басин по поводу гражданско-правового договора указы­вал: «Главное значение договора заключается в том, что он служит самым распространенным основанием возникнове­ния обязательства, он же во многом определяет и содержа­ние последнего».

Как отмечал Б.В. Покровский, «в подавляющем боль­шинстве случаев договор как юридический факт служит ос­нованием возникновения правоотношения...Чаще договор как сделка служит основанием возникновения обязатель­ственного правоотношения (обязательства). Обязатель­ство - один из важнейших институтов гражданского права. .ГК проводит четкое разграничение понятий договора и обязательства, определяя последнее как правоотношение и, говоря, что в обязательстве одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определен­ные действия». В то же время автор отмечал, что «договор не только рассматривается как юридический факт, но и ото­ждествляется с договорным правоотношением». По его мне­нию, «договор как юридический факт формирует и оформ­ляет на основе свободной воли сторон условия договора. В договоре как правоотношении происходит трансформация указанных условий в субъективные права и обязанности сто­рон, а также реализация этих прав и обязанностей посред­ством действий сторон».

Таким образом, договорное правоотношение при стра­ховании представляет собой реализацию субъективных прав и обязанностей его сторон. Эти субъективные права и обязан­ности сторон в виде условий были определены сторонами в договоре как юридическом факте. То есть договор как юри­дический факт служит основанием возникновения этих прав и обязанностей у его сторон.

При страховании субъективные права и обязанности кредитора и должника определяют содержание возникшего гражданско-правового обязательства в виде договора страхо­вания.

О.С. Иоффе сформулировал следующее понятие обяза­тельства: «обязательство есть закрепленное гражданским за­конодательством общественное отношение по перемещению имущества и иных результатов труда, в силу которого одно лицо (кредитор) вправе требовать от другого лица (долж­ника) совершения определенных действий и обусловленно­го этим воздержания от совершения определенных других действий».

Согласно данной точке зрения обязательство, в данном случае страховое обязательство, представляет собой отноше­ние по перемещению результатов труда должника - страхов­щика, к которому кредитор - страхователь вправе предъяв­лять требования.

Сторонами договора страхования являются страхо­ватель и страховщик. Страхователь - это физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком. Страховщик - это лицо в виде коммерческой организации, для которой характерны признаки юридиче­ского лица, и, которое осуществляет страховую деятельность, подлежащую лицензированию.

Помимо сторон договора - страховщика и страхователя в нем, согласно п. 2 ст. 1, п. 2 ст. 5 Закона, участвует третье лицо в качестве застрахованного лица или выгодоприобре­тателя. Застрахованным лицом может быть как сам страхо­ватель, так и третье лицо, оно может быть и выгодоприобре­тателем. Мы полагаем, что выгодоприобретатель - это лицо, которое, как правило, обозначается в договоре страхования в качестве получателя страховой выплаты.

Что касается субъективного гражданского права, то про­блемам возникновения субъективных гражданских прав, форм их защиты, ее механизма, вопросам добросовестно­сти субъектов гражданского права и т.д. посвящены труды многих ученых-цивилистов таких, как: С.С. Алексеев, А.И. Базилевич, Н.А. Баринов, Е.Е. Богданова, А.В. Барков, Ю.Г. Басин, А.Г. Диденко, М.В. Ибрагимова, Ю.Х. Калмыков, А.В. Малько, Л.В. Мичурина, Б.С. Монгуш, Б.И. Путинский, М.К. Сулейменов, С.В. Никольский, В.А. Тархов и др.

Однако само определение субъективного гражданско­го права, которыми обладают и страхователь, и третье лицо (выгодоприобретатель, застрахованное лицо), и страховщик, трактуется авторами по-разному. Причем до сегодняшнего дня нет единого мнения по поводу данной категории.

В цивилистике есть мнение о том, что субъективное гражданское право представляет собой дозволенное по­ведение. Так, С.С. Алексеев указывает: «Субъективное гражданское право представляет собой юридическую возможность субъекта в правоотношении - принадлежащую ему меру дозволенного (свободного) поведения, обеспечиваемую государством. Характерные особенно­сти субъективных прав заключаются в том, что они дают субъекту свободу поведения - юридические возможности - известный «юридический плюс» (возможность что-то требовать от других лиц, возможность самому совершать известные действия, имеющие юридическое значение и др.), включают момент усмотрения, выбора вариантов имеющихся у лица возможностей. <...> Существуют две основные разновидности субъективных прав: во-первых, субъективные права, содержание которых сводится к од­ному лишь праву требования (и его проявлению - при­тязанию) <...> во-вторых, субъективные права, которые дают самому субъекту возможность своего собственного активного поведения».

А.Ф. Черданцев считает, что «субъективное пра­во есть мера дозволенного поведения, обеспечиваемого государством».

Н.И. Матузов, А.В. Малько, М.Н. Марченко и др. счита­ют, что субъективное гражданское право есть «дозволенное поведение».

Такие ученые, как В.Н. Кудрявцев, В.Л. Кулапов, В.М. Корельский, В.Д. Перевалов и др. указывают, что субъектив­ное гражданское право представляет собой «правомерное поведение». Мы думаем, что, будучи закрепленной в нор­мах права, субъективное гражданское право всегда представ­ляет собой «правомерное поведение». В тоже время, если эта возможность обозначена законом, то она дозволена.

Другая группа ученых говорит о субъективном граж­данском праве как о возможном поведении. Например, Е.В. Вавилин, рассматривая функциональную составляющую субъективного права в соотношении с объективным правом, приводил следующие доводы: «если объективное право представляет собой модель возможного поведения опреде­ленного круга субъектов, то субъективное право - это модель допустимого поведения конкретного лица».

А.В. Власова, Е.А. Крашенинников и др. также воспри­нимают субъективное гражданское право как «возможное поведение».

Согласно мнению А.И. Худякова субъективное граждан­ское право «может выражаться в возможности действовать определенным образом, что выражает право на собственные положительные действия (например, страхователь может назначить выгодоприобретателя), либо возможности требо­вать от обязанного лица совершить определенные действия, что выражает право на чужие действия».

По мнению Н.И. Матузова: «...это создаваемая и гаран­тируемая государством через нормы объективного права особая юридическая возможность действовать, позволяю­щая субъекту (как носителю этой возможности) вести себя определенным образом, требовать соответствующего поведе­ния от других лиц, пользоваться определенным социальным благом, обращаться в случае необходимости к компетент­ным органам государства за защитой - в целях удовлетворе­ния личных интересов и потребностей, не противоречащих общественным».

Такая же точка зрения и у М.А. Викута, согласно кото­рой субъективное гражданское право - это «юридическая возможность действовать», «гарантированная законодатель­ством возможность действовать».

Мы согласны с мнением ученых, считающих субъектив­ное гражданское право как возможность действовать опреде­ленным образом. Действительно, возможность действовать определенным способом предусмотрена как для страховате­ля, так и для страховщика. Причем эта возможность юриди­чески закреплена в нормах права: как императивных, так и диспозитивных.

Несколько иначе к возможности действовать подходит А.А. Мельников. Согласно его мнению субъективное граж­данское право есть «готовая к немедленному осуществлению возможность действовать». Мы не можем согласиться с дан­ной точкой зрения, так как в договоре страхования не всегда имеется возможность немедленного осуществления возмож­ности действовать.

Рассмотренные выше точки зрения ученых-цивилистов едины в одном: субъективное гражданское право - это все, что допустимо, дозволено законом, возможное поведение субъекта гражданских правоотношений и его возможность действовать определенным образом.

Так Д.И. Горшунков полагает, что субъективное граж­данское право это «разрешенное поведение», «допустимое поведение». Думаем, что данное толкование имеет смысл, так как в законе для субъектов гражданского правоотноше­ния как субъективные гражданские права могут быть дозво­лены только разрешенное или допустимое поведение.

А.В. Бормотов, рассуждая о договоре личного страхова­ния в контексте способа обеспечения исполнения обязатель­ства, указывает, что «кредитор обладает правом требования уплаты страховой суммы в размере долга должника». Ю.Б. Фогельсон, рассматривая структуру прав и обязанностей, порождаемых договорами в пользу третьего лица, так же рассматривает право страхователя, купившего страховую защиту как «право требовать предоставления защиты». Та­кой же точки зрения придерживается и М.И. Брагинский, рассматривая отличие исполнения договора третьему лицу от договора в пользу третьего лица, отмечает: «... по догово­ру в пользу третьего лица такое требование может заявлять именно последнее». Е.И. Четырус при исследовании страхо­вания гражданско-правовой ответственности за причинение вреда также считает, что «Лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непо­средственно страховщику требование».

Есть в цивилистической науке и рассуждения о субъек­тивном гражданском праве как о модели поведения субъ­ектов страхового правоотношения. Анализируя в своем исследовании значение таких категорий страхования, как имущественный интерес, страховой риск, страховое событие в процессе реализации страхового правоотношения, В.Ю. Абрамов, рассматривает субъективное право участника стра­хового отношения как «модель его поведения».

Мы видим, что до сих пор в науке гражданского права нет единой точки зрения по поводу категории субъективного гражданского права.

Как правило, субъективными гражданскими правами в договоре страхования обладают и страхователь, и третье лицо (выгодоприобретатель, застрахованное лицо), и страховщик. При этом субъективные гражданские права каждого опреде­ляются целью заключения договора страхования, их возник­новение может быть связано с моментом уплаты страховой премии, фактом наступления страхового случая, осуществле­ния страховой выплаты. Для каждого из них определяется свой момент, когда страхователь, третье лицо (выгодоприобретатель, застрахованное лицо) или страховщик могут их осуществлять, заявлять свои субъективные гражданские пра­ва, реализовывать их, либо требовать их исполнения.

Так, например, при заключении договора доброволь­ного страхования (жизни, здоровья, имущества) с любым страховщиком страхователь может осуществлять свои субъ­ективные гражданские права, предоставленные ему законо­дателем: право выбрать страховщика, заключить договор страхования. Так как законодатель наделил страхователя правом требовать осуществления страховой выплаты, то со­гласно ст. 820 Гражданского кодекса Республики Казахстан при наступлении страхового случая либо при наступлении срока, оговоренного в договоре накопительного страхования, страхователь обращается к страховщику с требованием осу­ществить страховую выплату в пределах страховой суммы.

Страховщик при обращении к нему страхователя, так же осуществляет субъективное гражданское право юриди­ческого лица путем заключения договора страхования, осно­ванное на законе, лицензии, инструкциях и т.д. В то же время при заключении договора страхования страховщик имеет право требовать уплаты страховой премии, без которой до­говор страхования не может считаться заключенным. Если страхователь не оплатит страховую премию, договор страхо­вания не вступит в силу, поскольку уплата страховой премии страхователем является одним из существенных условий до­говора страхования. По этому поводу Е.В. Клоков, ссылаясь на ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, ука­зывает: «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса».

А.В. Анциферов указывает, что «в реальном договоре (общее правило) внесение страховой премии целиком или первого страхового взноса является правом, а не обязанно­стью страхователя». Кроме того, некоторые авторы считают, что «Следует предусмотреть право страховщика произвести выплату страхового возмещения при установлении факта на­ступления страхового случая иным способом, но с возложе­нием на него риска неосновательной выплаты».

То есть на всех стадиях договора страхования (заклю­чения, исполнения, прекращения) стороны реализуют свое субъективное гражданское право.

Известный казахстанский профессор Т.Е. Каудыров, рас­суждая об исключительных правах, делает вывод о том, что «...права, будучи закрепленными в законодательстве, требу­ют создания условий для их успешной реализации». При этом он справедливо ссылается на точку зрения Т.Е. Абовой: «... субъективное право есть мера возможного поведения». Нам импонирует позиция Т.Е. Каудырова по поводу того, что для субъективного гражданского права, закрепленного законодательно, важным является создание условий, кото­рые позволили бы его реализовать.

Интересно мнение Л.Т. Бакулиной, которая, обозначая договорное регулирование как сознательно-волевое упоря­дочивающее воздействие на отношения сотрудничества, при этом, понимая договорные средства как правовые явления, выражающие согласованную волю юридически равных вза­имозависимых субъектов права, справедливо считает субъ­ективными правами этих субъектов их целенаправленные действия. Исследуя вопросы договорного регулирования гражданско-правовых отношений, А.Д. Корецкий останавли­вает свое внимание на «равных возможностях сторон влиять на судьбу договорного правоотношения».

Присоединяясь к мнению Л.И. Бакулиной и А.Д. Ко­рецкого, мы думаем, что субъективное гражданское право в договоре страхования может выражаться в возможности дей­ствовать определенным образом, то есть так, как это допу­стимо, дозволено законом, что в конечном итоге определяет возможное поведение всех субъектов страхового правоотно­шения. Дозволенная возможность действовать определен­ным образом предусмотрена для субъектов гражданских правоотношений гражданским законодательством, в данном случае нормами, которые регулируют страховое обязатель­ство в виде договора страхования.

Субъективные гражданские права субъектов страхо­вого обязательства в виде договора страхования напрямую связаны с видом и целями страхования, сроком и размером уплачиваемой страховой премии, размером страховой сум­мы, определяемой договором страхования, объектом стра­хования, с тем, что указано в договоре в качестве страхового случая, а также с осуществлением страховой выплаты. Все указанные факторы на разных стадиях договора страхования (заключения, исполнения, прекращения) входят в субъектив­ные гражданские права субъектов страхового правоотноше­ния - страхователя, третьего лица (застрахованного лица, вы­годоприобретателя), страховщика.

Таким образом, субъективное гражданское право при­суще всем субъектам гражданского правоотношения в виде договора страхования - страхователю, страховщику, третье­му лицу (выгодоприобретатель, застрахованное лицо), и они в равной степени могут влиять на судьбу договора страхова­ния на разных его стадиях.

ТЕЛИБЕКОВА Ирина Мендигереевна
кандидат юридических наук, профессор кафедры социально-правовых дисциплин и государственного управления Баишев Университет, г. Актобе, Республика Казахстан