Банкротство кредитных организаций

Ликвидация кредитных организаций в случае их несо­стоятельности (банкротства) осуществляется в соответствии с нормами Закона о банкротстве.

При этом, как было отмечено, основная особенность бан­кротства банка состоит в отсутствии восстановительной цели ин­ститута несостоятельности (банкротства) кредитных организаций.

Особенности банкротства кредитных организаций

Учитывая проанализированные выше особенности правового и финансового положения кредитных организа­ций, восстановление их финансовой устойчивости возможно только до отзыва лицензии.

Необходимо отметить, что в результате отзыва у банка лицензии также возникают важные правовые последствия в отношении обязательств банка, которые имеют значение до признания банка банкротом и открытия конкурсного произ­водства. Фактически законодателем устанавливаются те пра­вила, по которым существует банк, уже не имеющий права осуществлять банковские операции, но еще не признанный несостоятельным (банкротом).

Безусловно, данные положения имеют большое значение как для самого банка, так и для его контрагентов - кредиторов и должников. Острота ситуации связана также и с тем, что отзыв лицензии в силу рассмотренных в начале настоящей работы характеристик банковской деятельности, как правило, является большой неожиданностью для большинства клиентов банка. Поэтому детальное и прозрачное регулирование деятельности банка после отзыва у него лицензии имеет большое значение.

Так, по одному делу суд отказал вкладчику банка, у ко­торого была отозвана лицензия, о взыскании с банка помимо суммы вклада и процентов, начисленных на дату отзыва ли­цензии, также процентов, штрафов, неустойки, размера упу­щенной выгоды, рассчитанных вкладчиком за период после отзыва лицензии у банка.

В обоснование своего отказа суд указал, что начисление кредитором процентов по вкладам за период после даты от­зыва лицензии является неправомерным.

Таким образом, возможность применять меры воздействия у Банка России остается, но не за нарушение банковского законода­тельства или законодательства о банкротстве (в ликвидационной его части), а за нарушение требований своих нормативных актов, принятых по прямому указанию Закона о банкротстве.

Можно заметить, что документы эти на самом деле не­многочисленны. По существу, законодательство о банкротстве делегирует Банку России право принимать нормативные акты в рамках привычных для него функций по установлению правил осуществления банковских операций, а также как органа банков­ского регулирования и надзора. Во-первых, это регулятивный и надзорный блок: различные методики оценки имущества (ак­тивов) кредитной организации, требования к приобретателям имущества кредитной организации, урегулирование вопросов повторной выдачи лицензии или ликвидации банков и др. Во- вторых, это регулирование вопросов, связанных с открытием и ведением счетов в рамках процедуры банкротства банков, т.е. блок, связанный с правилами осуществления банковских опера­ций. По существу, наиболее тесно связанными с банкротством банков, на наш взгляд, являются только два блока:

  • значительные полномочия Банка России по надзору за конкурсным управляющим;
  • полномочия регулировать выплаты Банка России в очень специфической ситуации: когда банкротится банк, не являющийся участником системы страхования вкладов, но имеющий обязательства перед вкладчиками.

Таким образом, Банк России наделяется фрагментар­ными полномочиями, большинство из которых являются продолжением его обычных функций регулятора. Внутри же конкурсного производства - единственной процедуры банкротства банков - Банк России становится непосредствен­ным его участником. В ряде случаев у него имеется больший объем полномочий по сравнению с другими участвующими в деле о банкротстве, но он не регулирует данный процесс в качестве органа банковского регулирования и надзора.

Необходимо отметить, что отдельные полномочия Банку России предоставлены ст. 189.89 Закона о банкротстве при прода­же имущества (активов) и обязательств кредитной организации в ходе конкурсного производства по согласованию соответствую­щих приобретателей. Данные вопросы регулируются указанием Банка России от 17 октября 2016 г. № 4162-У «Об основаниях для отказа в согласовании Комитетом банковского надзора Банка России предложения конкурсного управляющего кредитной организации, функции которого осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», об осущест­влении передачи имущества (активов) и обязательств кредитной организации или их части приобретателю (приобретателям) и в согласовании приобретателя (приобретателей) имущества (активов) и обязательств кредитной организации». Еще одной особенностью правового регулирования в сфере банкротства кредитных организаций является значительная роль АСВ, соеди­няющего функции страховщика, арбитражного управляющего и органа антикризисного регулирования. Поэтому, хотя, как и было отмечено, его деятельность как арбитражного управляю­щего находится под пристальным вниманием Банка России, ему предоставлены очень широкие полномочия в данной сфере, ко­торые, безусловно, отличают его от иных арбитражных управля­ющих. В контексте настоящей статьи следует выделить функцию АСВ по принятию документов, регулирующих многие отноше­ния, участником которых является АСВ. Бесспорно, документы АСВ не являются частью законодательства о банкротстве кредит­ных организаций, но без их рассмотрения, как и нормативных актов Банка России, картина правового регулирования отноше­ний несостоятельности (банкротства) банков не будет полной.

Если выделять блоки регулирования со стороны АСВ, то в первую очередь это меры по предупреждению банкротства с участием АСВ, во вторую - это собственно ликвидацион­ный механизм банкротства банков.

Таким образом, банковское законодательство и зако­нодательство о банкротстве кредитных организаций очень обширны и находятся в сложном иерархическом взаимодей­ствии друг с другом.

Сам институт банкротства (в случае с кредитными орга­низациями в ликвидационной своей части) является своего рода «комнатой с кривыми зеркалами», где модифицируют­ся привычные правовые институты, искажаются традицион­ные правовые статусы участников, их функции и полномо­чия. Обеспечение контроля за процедурой поднимается на уровень судебных органов, и все для того, чтобы обеспечить баланс интересов участников, защитить как частные, так и публичные интересы.

Представляется, что институт банкротства банков и банков­ское регулирование/надзор связаны только до момента отзыва лицензии, т.е. в рамках предупреждения банкротства банков. Многие инструменты, применяемые при санации банков, яв­ляются одновременно средствами банковского регулирования и надзора. В рамках ликвидационной процедуры конкурсного производства такая связь пропадает, и институт банкротства банков перестает быть частью системы банковского регулиро­вания и надзора, оставаясь при этом средством антикризисного регулирования рынка банковских услуг.

ГУСЕЙНОВА Лариса Вагидовна
кандидат юридических наук, доцент, преподаватель кафедры гражданского права Юридического института Дагестанского государственного университета

АКАЕВА Асиль Муратовна
студентка 2 курса магистратуры Юридического института Дагестанского государственного университета

Правовые онлайн консультации юристов осуществляет проект при содействии ЕВРАЗИЙСКОГО ЮРИДИЧЕСКОГО ЖУРНАЛА (издается при содействии Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА). Международный научный и научно-практический юридический журнал.). 

© 2018-2021. Правовые онлайн консультации юристов. Все права защищены.
Перепечатывание и публичное использование материалов возможно только с разрешения редакции.
Юридическая консультация и помощь по БЕСПЛАТНОМУ тел. Россия +8 (800) 700-99-56 (доб. 995)
Московская обл, г. Москва +7 (495) 980-97-90 (доб. 597)
Ленинградская обл, г. Санкт-Петербург +7 (812) 449-45-96 (доб. 560)
в режиме online - круглосуточно!